Combien ça coûte ? Tout. Sans exception.

Ce que paie réellement votre foyer

Quand vous placez votre argent, il y a quatre coûts possibles. La plupart sont invisibles. Les voici, en clair.

Pas de cinquième ligne cachée. C'est tout.

Nos frais d'entrée sur les produits financiers

Ce barème s'applique aux produits où nous fixons nous-mêmes les frais d'entrée, comme l'assurance-vie, le private equity ou les produits structurés. Pour d'autres solutions, certaines SCPI par exemple, les frais sont déterminés par le produit lui-même et non par nous. Cela dépend de chaque solution, et nous vous indiquons au cas par cas qui fixe quoi.

Plus vous nous confiez, moins vous payez. Votre taux dépend de votre patrimoine total géré chez nous. Entre deux tranches, c'est le tarif le plus avantageux qui s'applique.

Ce patrimoine, c'est tout ce que votre foyer place chez nous : vous, votre conjoint, vos enfants, y compris les produits non financiers (SCPI et autres). Plus votre famille regroupe, plus le taux baisse pour chacun.

Au-delà d'1 M€ : nous privilégions un conseil rémunéré aux honoraires et réduisons notre part sur les produits financiers. On en parle directement, sur mesure.

Exemple concret : vous placez 100 000 € aujourd'hui, frais d'entrée 3 250 €. Plus tard, vous ajoutez 100 000 €. Votre patrimoine chez nous atteint alors 200 000 € : cet apport supplémentaire entre à 2,25 %, le taux de votre nouvelle tranche, au lieu de 3,25 %. En regroupant chez nous, vous payez moins sur ce que vous ajoutez.

Ce que nous touchons, et ce que nous refusons

Notre filtre : la qualité et l'impact, pas le niveau de notre rémunération.

Un exemple pour comprendre. Aujourd'hui, une grande partie du marché fonctionne à la commission : plus un produit rémunère le conseiller, plus il est mis en avant. Certaines SCPI affichent jusqu'à 12 % de frais d'entrée, dont jusqu'à 8 % reversés au conseiller. C'est ce mécanisme qui anime une bonne partie de la distribution patrimoniale.

Nous, nous sélectionnons d'abord sur la qualité et l'impact, sans regarder ce que ça nous rapporte. Concrètement, il nous arrive de retenir une SCPI à frais élevés parce qu'elle est vraiment bonne pour vous, comme de retenir une solution sans frais d'entrée qui ne nous rémunère qu'environ 0,6 % par an. Selon les cas, nous gagnons plus, et souvent beaucoup moins.

C'est un exemple, pas une finalité « moins on gagne, mieux c'est ». Notre critère ne change pas : votre intérêt, jamais le montant de notre commission. Ni pour pousser un produit, ni pour le refuser.

Notre conseil : à prix libre

Le conseil de fond, bilan de votre situation, stratégie, montages, est à prix libre.

Ce que vaut ce conseil

Le conseil patrimonial se facture normalement à l'heure, de 150 à 500 € HT de l'heure selon la séniorité du conseiller et la complexité du dossier. Un dossier représente de 6 heures (cas simple) à 40 heures (cas complexe) de travail. Au prix du marché, cela représenterait de l'ordre de 1 500 à 10 000 €.

Chez nous, votre conseiller ne porte pas tout ça seul : un back-office dédié absorbe une partie du travail, administratif, conformité, suivi, pour qu'il se concentre sur votre conseil, pas sur la paperasse. Cette structure (back-office, conformité, outils, assurances) nous coûte environ 70 000 € par an. On vous le dit pour que vous mesuriez ce qu'il y a derrière un rendez-vous.

Ce que nous avons décidé

Nous avons décidé de changer. Ce conseil, nous vous le laissons désormais à prix libre : vous décidez de ce qu'il vaut pour vous. On vous donne ce repère, on fixe le montant ensemble avant de commencer, et il est inscrit dans votre lettre de mission. Pas de surprise, pas de petits caractères.

Une nuance pour les missions d'ingénierie patrimoniale. Quand votre dossier demande un vrai travail sur mesure (montage complexe, opération structurée, plusieurs experts mobilisés), le prix reste libre, mais à partir d'un minimum : celui qui couvre le coût réel de la prestation, temps et salaires de l'équipe mobilisée inclus. C'est ce qui nous permet de faire ce travail sérieusement, sans le brader. Pour le reste, le conseil de fond reste à prix libre, fixé avec vous.

Et le conseil que vous réglez vous appartient : vous repartez avec, libre de le mettre en œuvre chez nous, ailleurs, ou plus tard. Aucune obligation de souscrire quoi que ce soit. Le conseil d'un côté, les solutions de l'autre, vous restez libre.

Les actes courants (souscription, arbitrage) ne sont pas facturés en plus, ils sont couverts par ce qui précède.

« 0 % de frais d'entrée », vraiment ?

Des acteurs en ligne affichent 0 % à l'entrée. C'est vrai à l'entrée, mais « 0 % à l'entrée » ne veut pas dire « sans frais ». Tout le monde paie les frais de gestion des produits, chaque année (enveloppe, supports, OPCVM). Eux comme nous. Souvent, ces plateformes ajoutent par-dessus leur propre couche de gestion : 1,3 à 1,9 % par an, tout compris.

La vraie question n'est donc pas « qui affiche 0 % », c'est ce que vous obtenez en échange. Une plateforme en ligne, c'est un algorithme : un questionnaire, une allocation standard, et vous gérez le reste seul. Nous, c'est un conseiller qui connaît votre situation et l'adapte à votre vie : achat immobilier, naissance, transmission, cession d'entreprise.

Et surtout : un mauvais montage, une enveloppe inadaptée, une erreur de fiscalité, une transmission mal préparée, vous coûte souvent bien plus cher que les honoraires d'un expert. Le vrai risque, ce n'est pas notre tarif. C'est de décider seul, mal.

Tout, noir sur blanc, avant que vous vous engagiez

Tout ce que vous lisez ici, vous le retrouverez détaillé dans votre déclaration d'adéquation, le document que nous vous remettons avant tout investissement. Chaque euro de frais d'entrée, chaque rétrocession que nous percevons, le coût de notre conseil : tout y figure en clair, chiffré, avant votre décision.

Tout est écrit, chiffré et signé, entre vos mains avant que vous engagiez le moindre euro.

Questions fréquentes

Étudier votre situation avec Cercle DALI

Un premier échange permet de trier l'essentiel, clarifier les priorités et vérifier l'adéquation de l'accompagnement. Sans engagement.

Fyneo Patrimoine, SASU, SIREN 984 632 778, RCS Rodez. Conseiller en investissements financiers (CIF) et courtier en assurance, immatriculé à l'ORIAS sous le n° 24002299. Conseil non indépendant au sens de la réglementation : nous percevons des rétrocessions, intégralement déclarées avant tout engagement. Les placements financiers comportent un risque de perte en capital.

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